במקום תשלום חודשי למשכנתא, אתה מקבל מקדמה על חלק מההון בבית שלך. המקדמה אינה חייבת במס ואינה משפיעה על הטבות הביטוח הלאומי או Medicare שלך. התשלומים שאתה מקבל גורמים לריבית וחיובים אחרים שמגדילים את יתרת ההלוואה ומצמצמים את ההון העצמי שיש לך בבית.

עם משכנתא מסורתית, אדם לוקח הלוואה לרכישת בית ומחזיר את המלווה לאורך זמן. אם יש לך משכנתא רגילה, שלם למלווה מדי חודש וקנה את ביתך בזמן. בהלוואה רגילה בעל הבית משלם למלווה, אך במשכנתא הפוכה המלווה משלם לבעל הבית.

בעלי בתים שבוחרים משכנתא מסוג זה אינם משלמים תשלומים חודשיים ואינם מוכרים את ביתם; במילים אחרות, הם נשארים בבית עד שתשלם ההלוואה או שהלווה ימות או יזיז או ימכור את הבית.

משכנתא הפוכה

היא דרך לבעלי בתים מגיל 62 ומעלה להשתמש בהון בביתם. עם משכנתא הפוכה, בעל בית שמחזיק (או לפחות בעל הון משמעותי) יכול לנכות חלק מההון העצמי שלו מבלי שיצטרך להחזיר אותו כשהוא עוזב את הבית. משכנתא הפוכה מאפשרת לאנשים מבוגרים לגשת להון הבית בבתיהם שבנו על ידי דחיית החזרים על הלוואה עד למותם, מכירתם או עזיבתם, או שניהם.

משכנתא הפוכה

היא סוג של משכנתא המאפשרת לבעלי בתים מעל גיל 62 (אשר החזירו את המשכנתא שלהם) ללוות חלק מההון או את חלקם כולו פטור ממס כנגד הכנסה. הוא נוצר במקור כאמצעי לסייע לגמלאים בעלי הכנסה מוגבלת להשתמש בעושר שנצבר בבתיהם כדי לכסות את עלויות המחיה החודשיות הבסיסיות ולשלם עבור שירותי בריאות. כאשר אנו מדברים על משכנתא הפוכה, אנו מתכוונים למשכנתא להמרת הון דירה המבוטחת בממשלה (HECM) שאפשר להשתמש בה מאוחר יותר למימון טיפול סיעודי.

הלוואות הפוך ל- HEC מונפקות על ידי מלווים פרטיים ומוסדרות על ידי HUD (מחלקת דיור ופיתוח עירוני)

אם הלווה עוזב את הבית בבית אבות במשך יותר מ -12 חודשים רצופים רוב השנה, יש לשלם את המשכנתא ההפוכה לפני שאר הלווים הרשומים בהלוואה לוקחים את ההלוואה.

סכום המשכנתא ההפוכה שאליה אתה זכאי מחושב על בסיס הערך המשוער של משכנתא HECM

התקרה של מחיר המכירה שבו נרכשה ה- HEMC, גיל הלווה הצעיר, גיל בן הזוג הזכאי ללא הלוואה והריבית הנוכחית. במקרים מסוימים, אתה דורש הון עצמי של לפחות 50% (בהתבסס על הערך הנוכחי של הבית שלך, לא על מה שאתה משלם עבורו) כדי לקבל משכנתא הפוכה.

אינך זקוק להכנסה או לאשראי טוב

כדי להתקבל, אלא אם כן אתה זכאי להלוואה לבית או למסגרת אשראי, ואינך צריך לקבל הלוואות כל עוד אתה גר כמגוריך העיקרי בבית. בדומה לאחת ההלוואות הללו, משכנתא הפוכה מציעה סכום חד פעמי או "מסגרת אשראי" אליה תוכל לגשת לפי הצורך בהתבסס על כמות הבית שלך ששילמת במקום שווי השוק שלו.

בעלי בתים שהם בני 62 ומעלה ובעלי הון משמעותי ישאלו הלוואה על בסיס ערך ביתם ויקבלו את הכסף בצורה של סכום חד פעמי עם תשלומים חודשיים קבועים בדומה למסגרת אשראי

במילים פשוטות, הלווים אינם אחראים לפירעון יתרת הלוואה העולה על ההכנסות נטו של ביתם. יתרת ההלוואה כולה מגיעה כאשר הלווה מת או עובר דירה או מוכר את הבית.

לדוגמה

אם הלווה האחרון יוצא מהבית עם יתרת הלוואה על המשכנתא הפוכה שלו מבוטחת ב- FHA והבית נמכר תמורת 100,000 $, הלווה ויורשיו יהיו אחראים ל -25,000 $ אם יתרת ההלוואה עולה על ערך הבית. על פי מאמר בכתב העת Journal of Urban Economics שפורסם בשנת 2015, 12% מהלווים של HECM בארצות הברית חייבים בארנונה וביטוחי בתים בשנת 2014, שיעור ברירת מחדל גבוה בהרבה מבעבר.

המלווה רשאי להטיל את ה- APR הדרוש כדי להגן על האינטרסים שלו בבית. כל דבר הנמוך מהערך המשוער של משכנתא HECM או FHA מוגבל למחיר המכירה.

על ידי הלוואה כנגד ההון העצמי שלהם

לבעלי בתים יש גישה למזומן כדי לשלם את יוקר המחיה אם נגמרים להם חסכונות אחרים או מקורות הכנסה אחרים. סימני אזהרה אומרים כי המלווים לא מבינים כיצד משכנתאות הפוכות פועלות, אל תספרו ללקוחות שלהם שהקבלנים באותיות הקטנות מנסים לשכנע את בעלי הדירות כי הדרך הטובה ביותר לשלם עבור תיקוני בית יקרים היא לקחת משכנתא הפוכה חברות המשווקות מבוגרים שאין להם הידע הפיננסי להבנת ההשפעה של הלוואה חדשה בעלי בתים מרומים להשקיע רווחי הלוואות בתוכניות מניות מסוכנות או להחליף שלטים בכסף מצדדים שלישיים.